子弹上膛!马云担心的事还是发生了!

张生 · 2021-05-26 11:52:02

刚刚得到的消息,上交所公司债平台显示,重庆蚂蚁小贷80亿ABS和重庆蚂蚁商诚小贷100亿ABS项目更新状态,均显示为“终止”。

花呗、借呗同时受困,

最好花的钱和最易借的钱,都要飞了!

谁都知道这一天会来,却没想到来的这么快!

刚刚得到的消息,上交所公司债平台显示,重庆蚂蚁小贷80亿ABS和重庆蚂蚁商诚小贷100亿ABS项目更新状态,均显示为“终止”

蚂蚁小贷是花呗的主体,蚂蚁商诚是借呗的主体,如今双双被叫停,直接意味着180亿的花呗和借呗资金没了着落,虽然这并不表示蚂蚁通过ABS这一资产证券化的融资方式被封禁,但却传递了重要信号:

从受理时间上看,180亿的申请均在去年“蚂蚁事件”发生前后,半年后被叫停,表明“网络小贷新规”已经子弹上膛,监管开始动手,蚂蚁能用来放贷的钱将会越发趋紧

去年11月3日,蚂蚁被叫停上市后,接连申请的两笔各100亿花呗、借呗ABS均在短期被放行通过,但票面利率4.97%,已远高于此前3.75%-4.55%的利率区间,利息涨了,增加的资金成本只会转移到终端的用户身上

直白的说,钱价要涨了,从今往后,花呗不再好花,借呗不再易借。

蚂蚁被叫停上市的同一天,马云就撞到了枪口上。

当天,央行和银保监会发布《网络小贷新规》,四大禁令直击蚂蚁命门

1、网络小贷实行属地经营,跨省经营需要批准。

作为蚂蚁盈利核心的花呗和借呗,注册地都在重庆,却在全国开展网络业务,这一要求直接给蚂蚁的未来蒙上了阴影。

2、设定网络小贷平台融资上限,总和不得超过净资产5倍,其中ABS最高不超4倍,银行等渠道最高1倍。

蚂蚁两家小贷公司的净资本合计160亿,意味着放贷规模顶多只能有800亿,想扩大规模只能提高资本金。

3、单笔联合贷款中,网络小贷的经营方出资比例不得低于30%。

蚂蚁放贷多是同银行合作,自己出一小部分,剩下的都由银行出资,这条禁令直接令蚂蚁小钱撬动银行大钱的杠杆玩法失效了。

4、个人放贷最多不得超过30万,或是最近3年收入的1/3,取其中较低者为最高限额,企业法人最高100万。

这看似是对借款人提出了限额和资质要求,实际上等于给蚂蚁的放贷规模设定了一个天花板。

新规杀伤力有多大,对比下蚂蚁的放贷规模就知道了。

截止2020年上半年,蚂蚁的放贷余额是2.15万亿,其中消费贷款(花呗)1.73万亿,小微贷款(借呗)4217亿,其中蚂蚁的自有资金仅占约2%,即430亿左右。

同时据有关统计显示,蚂蚁ABS发行规模高达7286亿,已超出监管要求范围近10倍。

按照新规,蚂蚁只有两个选择,想要维持现有的规模,就得将资本金补充到6450亿的天量水平,这几乎是不可能实现的目标。或者只能将放贷规模压缩到3000亿以下,仅相当于当时规模的15%左右。

随后银行互联网存款被叫停,到4月12日再次被约谈,蚂蚁被套上层层枷锁,全面纳入金融监管体系,再到今天开始直接收缩蚂蚁的放贷规模。

蚂蚁没有吸储的命,却不得不随了银行的管,这不光是针对蚂蚁,同时也是对前不久被约谈的13家网络平台说的话,金融强监管的时代,已正式到来。

一切的背后,不是国家在盯着谁, 而是给借钱消费的观念重新定调。

实际上,不止是蚂蚁,包括腾讯、京东、百度等互联网巨头都一样,每一个都想依靠科技手段谋求金融生意,都想干给用户借钱放贷的买卖。

正如新华社所形容的,点外卖时,想领一张外卖券,发现完成借款才可领取;打车时,想领张优惠券,结果需要授信贷款;想在文档里码点字,不小心点进了借钱页面……

总之就是:各种APP都告诉我:你没钱,你得借钱,跟我借!

人民日报也对这一畸形的现象看不下去,现在几乎打开手机上任意一个App,基本都能看到借款入口,当APP都想借钱给你,原来互联网的尽头都是借贷!

我们的国家,是一个10亿人没坐过飞机,本科率仅有4.1%的国家,同时还有6亿人月收入只有1000块。

这些巨头看到的,首先不是民生艰辛,而是至少6亿人可能都需要借贷才能维系生活,这无比庞大的下沉和消费市场,就是一个天量的蛋糕,所以他们拼命想借钱给这些人,让放贷生意成为天底下最好的买卖。

这无数个人靠借钱消费施加的杠杆汇总到一起,其中蕴藏了多大的风险,从ABS发债、银行联手放贷,到用户拿到钱最后还款,其中任何一个环节出事,都可能引发雪崩式的灾难,国家不得不出手。

从今往后,钱将不好借,同时也不好花。

这是蚂蚁们被迫后退的一小步,却是中国民间金融迈向成熟的一大步。

互联网在中国突飞猛进了30年,全社会的消费观念都被一股“花明天的钱,圆今天的梦”的畸形思想左右,这一歪风邪气是时候被终结了。

岂不见就连一向崇尚超前消费的美国,都在疫情的冲击下,乖乖开始了存钱,居民个人储蓄率创下50年以来最高水平,难不成我们还要继续信奉这些过时的洋思想?

看到马云的阿里和蚂蚁一再挨锤,这时候总有人跳出来幸灾乐祸,高喊“马云的帝国要破碎了”!

殊不知马云在资本的裹挟下,是有些偏离了初心,但他从来没想过什么帝国梦,否则也不会在17年前创立支付宝时就有“坐牢”的觉悟。

监管不是在打压蚂蚁和阿里,而是及时纠正他们走偏的路,避免最终无法收拾的危机大爆发。

互联网巨头们的目标是星辰大海,就不该再惦记老百姓手里的几捆菜。

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