央行放大招,花呗、借呗的劲敌来了!

张生 · 2021-01-12 11:25:05

新年伊始,央行不动声色放了个大招,所有人都始料未及。

国家发了个大红包,5亿老百姓笑。

20年未有之大变局,支付宝、微信、京东们却慌了!

新年伊始,央行不动声色放了个大招,所有人都始料未及。

1月10日,一份《央行关于推进信用卡利率市场化改革通知》的文件被广为传播,随后被证实文件属实。

通知显示,央行宣布从今年1月1日起,取消信用卡透支利率的区间限制,改由发卡行和用户自行协商确定。也就是说,从今往后,信用卡取现、逾期还款、分期的万5-万3.5的日利率彻底放开

这是自1999年央行制定“万分之五”的日利率后,银行信用卡迎来的最大变革,原先不管大行还是小行,客户资质优劣,所有人能行事的空间就这么大,哪怕是首富一时兴起刷信用卡取现,日利率最低也不能突破万3.5的地板价。

但随着这一“锚定利率”的取消,中国金融业的游戏规则彻底变了。

广大中小银行忧心忡忡,花呗、借呗、微粒贷、白条们更是胆战心惊。

这是一场席卷整个中国金融业的巨变,不光奔着支付宝、微信、京东而来,银行业本身的暗战也在所难免。

央行一石三鸟!

1、互联网大厂,迎来了2021年第一波锤打!

去年11月,蚂蚁金服被叫停上市的前一天,央行发布《网络小贷新规》征求意见稿,可谓直击花呗、借呗的命门,央行从最高5倍融资规模、属地化经营、联合放贷最低30%的出资比例三大方面,给支付宝、微信、京东们套上了强力紧箍咒

这招有多厉害呢?最直观的说,蚂蚁金服公布的信贷余额高达2.15万亿,其中消费贷款1.73万亿,小微贷款4217亿。而蚂蚁的自有资金放贷余额仅占约2%,即430亿左右。

按照新规的要求,想维持这个放贷规模,得将资本金补充到惊人的6450亿,或者压缩现有规模到3000亿,只有目前体量的14%。

所以我们看到,最近支付宝开始大规模调整花呗、借呗额度,有媒体称受影响用户有6500万人之多。京东白条、金条也有所动作,不过调整规模和人数远低于支付宝。

央行是为了提前排挤风险,而不是压制需求,大量被降额、甚至额度清零用户的正常需求,这次放开银行信用卡透支利率限制,就是央行提供的最好出路。

不用说,信用卡透支利率大概率向下,这直接对标的就是花呗、借呗这些互联网小贷产品,而这也正是多数互联网巨头最赚钱的业务。

对于这批身上有多张信用卡吃灰,却已习惯用花呗、借呗的用户,他们看重的不只是方便,还有支付宝最低万2的利率优惠,但如果信用卡万3.5的限制没了,这场竞争的天平自然会偏向银行。

2、挨锤的不只是互联网平台,中小银行的寒冬也加剧了,未来出现更多银行破产,不要觉得意外。

去年12月15日,央行金融稳定局局长孙天琦发话:互联网平台开展的银行网络存款,属于“无照驾驶”的非法金融活动,应该纳入金融监管范围。

短短一周之内,支付宝、腾讯、京东、百度等所有涉及相关存款的互联网平台,全部下架。

这一次,打的是支付宝,疼的却是广大中小银行,因为中国有大批地方小微和迷你银行受困于拉不到存款,他们通用的做法就是:将存款利率一拉到顶,在支付宝、微信、京东等平台上快速吸收巨额存款。这样的结果是,不少净资产就数十亿的小银行,一年就拉到了上百亿的网络存款,风控能力和资产规模严重不匹配。

央行叫停网络存款的结果,无疑将造成不少中小银行无米下锅。

更令这些银行绝望的是,央行2020年最后一天发布的“银行房贷两道红线”,按规模对不同银行的房贷业务贷款占比划定了天花板,很多大型股份行都叫苦不迭,更何况处于最底端的小银行。

先是大批存款失去着落,这下连最优放贷资产也被套上枷锁,没有了腾挪空间,包商银行的破产悲剧,也许很快就会重演。

3、拉动内需,刺激消费,央行引来了“开源节流”的活水。

在全球疫情和经济形势一塌糊涂的当下,双循环中我们能仰仗的只有自己的内循环,靠反垄断打破互联网壁垒,最大化消除内卷的隐患后,国家一方面控制印钱节奏,另一方面引导企业和个人适当提高借贷和消费水平,拉动整体经济恢复。

显而易见,今后房贷会持续聚集到六大行手中,剩下的中小银行能拼的,就是提高企业贷和个人贷比例,而放开信用卡透支利率,就是给中小银行指了一条明路。

与此同时,支付宝花呗、借呗原先的利率优势也会被抹平,将会推动涌现更低、更具创新力的借贷产品,受益的是所有人。

可以说,央行四两拨千斤,给14亿国人都发了个大红包。

截止2020年三季度,我国信用卡保有量7.66亿张,估算实际持卡人约5亿人,至少2亿张信用卡长期闲置。

随着更便宜的借钱渠道被激活,5亿老百姓笑了。

对多数人而言,都是哪里便宜去哪里,尤其是当这个对象是银行时,吸引力自然会更进一步。

去年疫情后,国家为了扶持经济复苏,主动提出要银行控制利润规模,让利1.5万亿给实体经济。

而这一次,也可以看做是国家“抑富济贫”的一部分,我们不需要在世界财富500强榜单中多几个中国富豪,更希望看到更多老百姓不用为了生计发愁。

让6亿中国人都能感受到温暖,这才是国家的良苦用心,也是社会所需,百姓所需。

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