监管之路漫漫,几家欢乐几家愁

zheng · 2015-03-21 10:46:53 · 鸣金网

根据3月17日最新消息,有传银监拟定3000万为P2P平台最低门槛。当然,光设定这样的门槛,对于网贷平台而言,并无多大监管意义。毕竟对于动辄上亿资金的网贷平台,这点“小钱”不算什么。但这却是释放了一个信号,即网贷平台的监管即将开始。

从铜板街、陆金所、融资城到花果金融,除了一些小平台问题不断外,以往这些“高大上”的网贷平台也不断爆出坏账信息,因此如何对网贷平台进行监管逐渐成为了一个热门话题。

根据3月17日最新消息,有传银监拟定3000万为P2P平台最低门槛。

当然,光设定这样的门槛,对于网贷平台而言,并无多大监管意义。毕竟对于动辄上亿资金的网贷平台,这点“小钱”不算什么。但这却是释放了一个信号,即网贷平台的监管即将开始。

根据笔者应对银监会监管要求的经验,银监会的监管一般可分为现场监管和非现场监管。如银监会进行监管,P2P平台必将被纳入现在的金融机构的监管体系。而其中非现场监管体系特别注重监管对象的数据指标。

依据笔者多年应对非现场监管的经验,并结合P2P平台特性,P2P平台的非现场监管指标体系可能分为以下几部分:

1、基本财务,即资产负债表、利润损益表等。

2、业务明细,例如贷款明细、承兑明细、客户投资明细以及减值准备等。

3、风险管理,例如资产质量、流动性风险、市场风险等。

4、资本充足,即所谓的杠杆限制,风控的原理可参考银行的资本杠杆率或资本充足率。

那么P2P平台该如何从系统或数据层面来应对呢?这里进行简单阐述下:

一、系统流程规范化,所有业务必须在线操作,对于各类交易必须落在系统中,并对借款人和投资人的业务数据从不同维度进行监控或分析,例如时间区间、金额比例、利息情况、承兑情况等。由于在监管体系中会进行表内或表间校验,因此对系统数据要求更高,系统之间有关联的交易数据必须一致,否则将无法通过银监的检查。

二、重视历史数据,由于监管体系存在不少与历史数据相关的指标,P2P平台不仅仅需要重视最新的交易或业务数据,更要注重保留交易或业务数据关键状态或字段的变化情况。例如资产质量迁徙,必须保留资产在不同时间段的质量评级变化,光依赖时点数据将无法满足要求。

三、加强风险监控和客户评级工作,目前P2P平台各有各的风险监控和客户评级体系,并且执行的标准和力度也各不相同。但考虑到银监会之前的风险评级是参考“CAMELS”体系设计,那么P2P平台也需要参考该体系或横向比较自身的评级体系,来进一步提升自身对风险的监控能力。

四、重视资本杠杆(可能计算公式为“待收资金/注册资本”),目前一些P2P平台在放款时期,完全不顾及自身的资本情况,完全是“有多大胆放多少款”。但今后一旦纳入监管体系,必将对其的资本杠杆进行监管,根据监管要求商业银行的资本杠杆率是4%,而担保公司杠杆限制为10倍,个人觉得P2P平台由于目前的风险较高,并且商业银行的资本杠杆率计算的方法(一级资本除以总资产,包括表内和表外资产)也不尽相同,因此不大可能使用商业银行的标准,更多的可能为要求与担保公司一致。因此必须提前进行准备,并对自身的放贷规模进行管理规范。

P2P网贷平台一旦纳入监管体系,必须对其自身的业务流程和系统建设提出更高的要求, 依据商业银行非现场监管自动化系统建设情况和难度来看,这条道路也将是一条艰难而坎坷之路,也必将有一批平台被监管所清退。但也必会有一批企业因监管体系受到大众的信赖,真正成为行业内的领先者。

文章来源:鸣金网,如有侵权请联系:mjxxc@mingin.cn。 (责任编辑:朱颜)

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