惠人贷CEO李晨:场景化引领消费金融升级

马手事詹 · 2016-05-24 19:57:00

在2016中国国际消费金融发展峰会上,李晨代表惠人贷同来自传统金融公司、消费金融公司、大数据公司、征信公司、场景商、供应商等各个机构的优秀代表,共商消费金融新未来。

作为专注于零售金融领域的知名互联网金融平台,惠人贷力推的消费场景分期业务在2016中国国际消费金融发展大会上备受关注,并荣获“最具潜力消费金融企业奖”。惠人贷创始人兼CEO李晨接受鸣金网专访,详细讲解了基于场景化的消费金融模式及看法。

惠人贷创始人兼CEO李晨主修可信计算与信息安全,从北京工业大学博士毕业后曾任职于国家首批成立的北银消费金融公司。凭借资深的消费金融从业经验,李晨结合自身的专业优势,创立了基于场景消费分期业务的惠人贷。惠人贷成立于2012年8月,在上线之初即确定了开展消费金融业务的方向,并一直与产业一线服务相结合。

场景化解决了行业两大痛点

李晨将惠人贷的模式定义为B2B2C模式,就是将消费金融场景化,与一些全国性的、连锁的商户合作,将惠人贷的金融产品融入到商户,用户的消费场景中,解决传统金融机构做得不够好的行业痛点,高效解决了推广、风控两大核心难点。

李晨认为,与商户紧密结合可以提高推广效率。惠人贷二手车分期业务已经与汽车之家等多家二手车机构深度合作。这些合作伙伴在进行二手车的销售过程中,为了提升效率、降低门槛,会很自然将惠人贷的金融产品推荐给二手车购买用户,既促进二手车机构成交率,降低了惠人贷的推广成本,也让惠人贷二手车分期业务的快速增长。

风控是金融行业的重中之重,以早教为例,当家长带着孩子在早教机构给孩子申报英语学习课程时,想办两万块钱的学费分期。银行通常的做法是需要他提供身份证、工作证明、工资流水、征信报告、财力证明等,繁琐而又复杂。

惠人贷则从场景出发,打通整个链条,并且成为最后一个环节。当客户到达机构,惠人贷已经对这个机构进行了认证,他所使用的产品和服务及用户人群画像,惠人贷都做了深度调研。用户在固定场景下的消费,会被看作整个链条,将事情简单化,只要确定这个人是不是真实的,这个人是不是来到这个机构,真的是给他的孩子做了一笔英语学习的课程分期,就可以把这笔贷款发放给他。通过数据证明,惠人贷做了很长时间的测试,这种分期消费类的客户违约率是零,这在风控上是一个突破。

消费金融要构建利益共同体

场景化解决了消费金融推广和风控效率,惠人贷借此重构了自身的业务流程和风控模型,形成了自己的商业模式。李晨在专访中谈到,在B2B2C的模式下,需要构建一个新的分享和价值体系,特别随着整个消费经济的发展,针对每一个社会上的商户或者零售商,都需要一个消费金融公司的支持,或者说都需要一个消费金融部门的支持,如何通过金融的工具达到商户或者零售商和自己主业的一个配合,建立一个利益分享共同体尤为重要。

解决消费金融在发展中遇到的难题,应该从宏观层面加以考虑,除了国家的政策、法律等因素之外,很重要的一个因素就在于市场因素。消费金融全面发展需要消费金融的参与者,一个是商户B端,一个是消费者C端,具备消费金融的理念,有超前的消费意识或者消费习惯,否则提供再好的分期产品,也不会有用户买单。

李晨坦言,从2010年起就一直专注于零售金融领域,但在商业模式的确立上一直在摸索和改进。消费金融的市场体量虽然足够大,但惠人贷不会盲目追求业务规模的快速增长,更看重业务质量的提升和提升用户体验。惠人贷会专注于垂直领域深耕细作,从服务类或者体验类的那些消费场景去做,在二手车、健康、教育、租房等领域,更加注重对行业的研究,对客户的研究,以及对流程的优化,将整个业务水平与客户体验提升到一个新的高度。

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