从政策红利不断看消费金融三强如何排兵布阵

何娟 · 2016-03-23 11:13:09

近日,国家发改委召开定时定主题新闻发布会,关于未来发改委在拉动国美消费方面的新举措,发言人赵辰昕表示,要发展消费信贷,将消费金融公司试点推广至全国。

如果近几年互联网金融一直站在风口之上,接受各方瞩目,那在未来消费金融则有可能取而代之,受到行业巨头的青睐。

近日,国家发改委召开定时定主题新闻发布会,关于未来发改委在拉动国美消费方面的新举措,发言人赵辰昕表示,要发展消费信贷,将消费金融公司试点推广至全国。

除了此次会议提及消费金融外,之前其也并不是籍籍无名。

政策红包送不停

受到2008年经济危机的影响,在出口、进口均受到一定波及的情况下,为保障国内经济稳步增长,国家高层把目光聚焦于内需,在此种情况下,我国政府于2009年正式宣布启动消费金融试点,这仅仅是万里长征开始的第一步。

随后在2010年3月,北银消费、中银消费、锦程消费、捷信消费4家首批消费金融公司获批成立,然而,在消费金融领域的探索并未就此停止,2013年9月,银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围,而试点城市已达16个,随着消费金融发展带来新惊喜,亦使得政府对其更加无法割舍。

2013年11月,银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,允许民间资本介入、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务,推动了消费金融公司进一步扩容。2015年6月,国务院常务会议决定放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩至全国,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

国家高层除了不断释放政策红利促进消费金融发展外,在政府工作报告中,也少不了其身影,不过在今年的政府工作报告中,消费金融才通过明文的方式出现,这一举动再次肯定了消费金融所占的地位。

消费金融三足鼎立

政府政策红利的不断放送,使得消费金融成为众多资本竞相追逐的“金鹿”。2016年,在业内从业者的眼里,更是有可能会成为消费金融爆发的元年。

据中国人民银行发布的数据显示,消费信贷2013年为142万亿元,2014年达到171万亿元,2015年则直逼300万亿元,正以每年20%以上的速度递增。目前消费习惯、市场环境等方面的改变,给其发展提供了更为合适的“温床”。

“蛋糕”已经准备就绪,欲分得一块“解馋”的“小伙伴”也已入场,而这些“小伙伴”可分为根据用户需求主动转型的商业银行、银监会的“亲儿子”消费金融公司、放荡不羁的互联网消费金融公司,此三者之间有何让人不能忽视的优势呢?

作为传统金融机构的商业银行,通过办理信用卡和消费贷款两种方式为消费者提供金融服务,与其他机构相比,其有大量线下网点,线下积累大量用户,而且其亦在与时俱进,发展移动端、PC端的线上的金融服务,两者结合满足不同服务需求的用户。

同时,传统银行风控能力较强,而且掌握了大量用户的征信情况,银行可以通过对申请者的信用评估结果发放贷款,减少坏站的发生,除此之外,商业银行在多年的发展还积累了其他的核心技能,而这些技能则是商业银行发展消费金融的优势所在。

相比商业银行而言,持证上岗的消费金融公司的出现,似乎顺应命运,而消费金融公司根据股东的不同,从业者把其分为银行系和产业系两种。不论消费金融公司内部又分为几种,其与银行相比,贷款金额多为小额贷款,而且贷款申请更为便捷,而且对于风险容忍度也高于银行,在用户选择上相对宽松。

在消费金融市场的万亿元“蓝海”中遨游,又怎能缺少了敢于尝鲜的互联网消费金融,其中包括以阿里花呗、京东白条为代表的电商平台,以及以趣分期、分期乐等为代表的大学生分期平台两种。

电商平台依托其现有的消费场景,用户在其平台提出消费申请后,通过审核,消费者就能在平台直接享受商品或服务,直接嵌入现实场景中,风险控制较为容易,借贷业务也相对便利。

而大学生分期平台服务对象是在校大学生,而全国在校大学生在2000万左右,并且每年都有百万“新鲜血液”进行更迭补充,相对而言,违约风险较低,而且平台可以从3C产品的分期,渗入到学费、生活费等方面的分期,市场范围较大,提供差异化服务,减少竞争热度。

消费金融“钱景”喜人,而参与其中的企业的份额之争激战正酣,但这样激烈的竞争并没有挡住企业加入混战的决心,苏宁、物美、联通等企业也在申请消费金融牌照中,由此可见,消费金融战场狼烟四起。

本文由鸣金专栏作家撰写,文章仅代表作者个人观点,如需转载,请注明来源。

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