前沿 | 网络借贷平台整改思路草案

肖飒 · 2016-03-22 13:16:51

网络借贷以小额为主,至于多少是小额,也有不同理解,但已有较为清晰的指向。同一借款人在网贷机构上的单笔借款上限和借款余额上限应当与网贷机构风险管理能力相适应。证明公司风控能力的书面证据应当真实、完整、及时收集,以备行政机关或司法机关核查。

近期的电话和来访是中大型平台询问如何整改?应该说市面上还没有完整的整改细则,目前我们只能摸着石头过河,针对监管明示的风险和实务中暗含的风险,逐步分阶段自查、判断、整改。

为保护商业秘密,本团队不按照各阶段要点具象分析,仅提醒诸平台注意以下整改事项:

1、深刻理解网贷企业定位

我国监管机构对网络借贷平台的期待非常清晰,促进网络借贷行业健康发展,更好满足中小微企业和个人投融资需求。以上是基本定位,再细致一些,如果网络借贷平台能在协助中小微企业融资、为三农、环保项目做融资中介平台,给广大网民小额分散地实现部分增值保值功能,就更好了。请紧扣这个定位,金融衍生品的互联网化等创新,建议网贷机构慎重触及。

2、撮合“直接借贷”是关键

 所谓“网络借贷”是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。这里的个体不是指个人,而是包括自然人、法人和其他组织。自查阶段,应当本着直接信息撮合的主线,严查“明暗资金池”,如果出现资金沉淀,要查明原因,及时留痕,书面解释,必要时候与地方金融监管部门请示。

3、不得提供增信服务

为客户更好更快拿到金融机构或类金融机构放款,某些网络借贷平台提供强大的增信服务。我们也注意到某些上市公司背景的平台着急拓展业务,在广告宣传上不惜采取保障性语言描述,这是不智慧的。自查期间,对于向外部发布的所有信息、文字,要认真筛查,出现违规、违法字眼一律标注,及时评估修正。

4、基本要件要具备

 ICP许可证是否已经获取;“网络借贷信息中介”是否已加入公司名称中;本公司产品是否在网贷协会或互联网金融备案或登记;备案变更是否及时;实名制是否已经实现,方式是否合法合规;出借人风险提示是否充分;反洗钱制度是否建立等等。

5、明确禁止的行为

为网络借贷平台自身或关联关系的借款人融资,也就是“禁止自融”。这里应当明确关联关系的范围,具体参照《公司法》规定。禁止将融资项目的期限进行拆分,也就是“禁止期限错配”,主要是为了防止出现资金沉淀和严防道德风险;禁止发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品,在一定程度上可能会影响平台创新积极性,但监管层的主要目的还是为了净化市场,如果公司确有类似规划,建议取得相关牌照或者与传统金融机构深度合作解决。禁止网络借贷平台同时进行股权众筹、实物众筹等业务,这就要求有互联网金融整体规划的平台,将各个板块主体严格区分,不能出现混淆或一套人马N块牌子的情况。

6、完善信息披露

包含平台自身信息披露和平台运营信息披露。前者包括:法人机构章程、注册资本金、成立时间、法定代表人、公司联系方式、公司治理结构、网站备案信息等;后者包括:交易金额、笔数、借贷余额、最大单户借款余额比、最大10户借款余额比、借款逾期金额、代偿金额、逾期率、坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等。

7、斩断线下业务,区分业务板块

物理场所不允许开展网络借贷业务,当然,保留信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节除外。有线下业务的网络借贷平台整改难度最大,线下业务的合法合规性尚不明确,网络借贷业务的合规边缘逐渐清晰,建议先按照后者整改,必要时候与前者做切割处理,壮士断臂。

8、重视网络和信息安全

 根据我们观察,网络借贷平台重视获客、风控的居多,真正重视网络信息安全的少之又少。国家网络安全和信息安全等级保护制度健全,网贷平台应当主动升级信息系统,必须具备完善的防火墙、入侵检测、数据加密、灾难恢复等措施。必要时设置首席信息安全官对本公司网络安全实施全方位无死角盯防。

9、杜绝代出借人做决策

市面上大量出现机器人理财,我们也看到海外一些新鲜尝试,但是各国国情不同,法律迥异,在美国、欧盟可行的技术在中国不一定可行。网络借贷平台不得以任何形式代出借人行使决策,每一融资项目的出借决策均应由出借人作出并确认。关于“概括授权”是否合规问题,请特别注意合同约定和风险提示,一般而言很难被认定为“每一决策都由出借人作出并确认”。

10、银行资金存管

无需多解释,抓紧寻找,迅速签约,及时招标,定时完工,逐步过渡,最终存管。另外就是记得那个数字:18,监管意见正式出台后18个月内,务必完成。

11、严防“借款集中度”风险

网络借贷以小额为主,至于多少是小额,也有不同理解,但已有较为清晰的指向。同一借款人在网贷机构上的单笔借款上限和借款余额上限应当与网贷机构风险管理能力相适应。证明公司风控能力的书面证据应当真实、完整、及时收集,以备行政机关或司法机关核查。

综上,网络借贷平台整改是大方向,不能存在侥幸心理,一旦放松就容易滑向违法甚至犯罪的道路。作为对行业有感情的从业人员,希望大家能够按照正确定位,撮合借贷双方的直接对接,不自融不搞资金池,努力做好风控,合法合规经营,互金的春天来了,机会总是留给“有准备、有诚意”的人,诸位好运!

 

本文由鸣金专栏作家撰写,文章仅代表作者个人观点,如需转载,请注明来源。

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肖飒

肖飒,互联网金融法律专家,全球共享金融100人论坛首批成员。

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