揭秘:P2P投资人,到底需要怎样的“保障”?

肖飒 · 2016-01-18 11:13:32

与老友一起研究给家人买意外和大病保险,货比三家,各种数据测算,埋头对比深挖的时候,猛抬头想起一个课题:网贷投资人的钱,能不能用保险...

与老友一起研究给家人买意外和大病保险,货比三家,各种数据测算,埋头对比深挖的时候,猛抬头想起一个课题:网贷投资人的钱,能不能用保险的办法更妥善地保护?现在平台保险合作模式是否适宜?联想起之前的项目经验,决意啵啵几句。

正如当年妖魔化“对赌协议”一样,如今各方对”本息保障计划“深恶痛绝,本人也有这样的情结。作为真心希望行业好的人,怎能容忍100%本息保障?!这是“自担”的大是大非问题。然而,如果不是自担,而是他担呢?不绕弯子了,是否可以与保险公司合作,来分散刚兑风险呢?

“某保险公司的朋友曾公开谈到,保险公司与P2P合作的方式有三:一是借款人意外险;二是抵押物为保险对象的财产险;三是信用保证保险。

也许,有朋友认为借款人意外险可以在债权转让模式下让更多人安心,但是,我们必须指出:是否具有保险利益是合同成立生效的关键因素,虽然法条规定被保险人同意投保人为其订立合同的视为有保险利益,但司法实践中尚有正反案例,边界略模糊,并且,随着被保险人年龄的上升死亡风险加大,保费也会变化,个体差异较大,保费成本很难准确预估。因此,此方式不确定因素过多,建议有甄别地考虑。

关于第二种方式,财产保险中有一条重要原则,我们称为财险基本原则:保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行赔偿,被保险人不得通过赔偿获得额外利益。对于P2P撮合的民间借贷而言,陌生人之间借贷,要的就是利息丰厚,如果平借平还,您以为是政策性银行吗?这种救济模式很难持续,因此,采取这种财保形式,无法实现绝大多数网贷出借人的全部利益。

再来看看第三种方式,当市场经济发展到成熟阶段,才会出现信用和保证保险,主要目的是保障信用经济的平稳运行。而我国的专业信用保证保险公司也不过两家(读者自查,不构成推荐),而信用保证保险在国内涉足领域主要在:贷款信用、赊销信用、预付信用、个人贷款等方面,而“民间借贷”的合法化必然会让此类保险公司瞄准民间借贷的信用业务。P2P网络借贷平台作为撮合服务商,如果嫁接保险等增值服务(注意不是直接增信),这对金融消费者无疑是有利的,进一步防范流动性风险,缓释社会矛盾。

综上

2015年10月1日《互联网保险业务监督暂行办法》正式取代《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》,我们想,互联网保险的时代来了,保险公司2C、2B业务拓展都有好机会。用众人的智慧,救一人于水火,也许是很好的选择。

 

本文由鸣金专栏作家撰写,文章仅代表作者个人观点,如需转载,请注明来源。

收藏

分享

肖飒

肖飒,互联网金融法律专家,全球共享金融100人论坛首批成员。

194 270956
文章数 阅读量
其它文章 更多 >>

本周热点