助贷,将成为下一个热点吗?

肖飒 · 2019-05-20 16:56:11

从不同的视角看互联网金融,会得出不同的观点。网贷行业转型需要破局,助贷行业会不会因此兴盛起来,成为下一个热点呢?我们一起来关注。

从不同的视角看互联网金融,会得出不同的观点。网贷行业转型需要破局,助贷行业会不会因此兴盛起来,成为下一个热点呢?我们一起来关注。 

1. 助贷的定义 

学界、业界对于助贷机构及助贷业务的定义,似乎更倾向于广义解释,也就是说只要在社会化分工中为贷款业务提供帮助的机构或行为就能够被认定为:助贷机构或助贷业务。其中包括一切对于贷款有帮助的行为,含建模、审计、法律咨询等一系列服务商。 

然而,广义的解释并不能很精确地指导实践。我们建议从狭义的角度理解“助贷机构”,所谓“助贷机构”,是指通过发挥客群管理优势、大数据风控优势等为贷款机构提供出借人及相关服务的营利性非金融机构。也就是说,助贷机构的特点是: 

(1)非持牌,即自身没有金融牌照。这就隐含了一个关键要素,助贷机构是不能从社会不特定多数人手中吸纳资金的,这就要求助贷机构不能直接碰“钱”。 

(2)有比较优势,我们观察到实力强劲的大型银行,往往对于助贷机构的态度相对冷淡,用他们自己的话来说,“助贷机构只是与我们的过渡性合作,早晚我们是要自己单干的”。 

诚然,银行确有资金和人才优势在金融科技和客户留存等方面具备实力,助贷机构也许只是他们的权宜之计;对于中小型银行或其他金融机构,为摆脱地域性限制更愿意与助贷机构合作,高效地获客等。未来助贷机构可与该类机构加强合作,甚至互相持股。 

(3)具有依附性,助贷机构的依附性来自于“资金来源”,为避免被认定为“金融机构”,助贷机构的服务费来自其服务的银行等,从合规角度,我们律师也会建议助贷机构的行为界限必须清晰,定位只是帮助而非直接进行某金融业务。 

2. 什么样的助贷机构更受欢迎? 

根据某银行高管兼好友的观点,他们需要的助贷机构是“自带势能”的公司或组织。具体而言,助贷机构的如下能力会被重点考虑: 

(1)有实业背景。在某一行业、某一区域服务于实体经济的集成服务商,具有重大优势; 

(2)电商等场景。客户流量价值、消费等数据价值是银行等金融机构看重的; 

(3)金融产品设计的咨询能力。对于特定细分领域具有专业认知和多年经验,可以协助银行等金融机构设计产品的,会受到青睐; 

(4)大数据建模能力。目前金融机构的科技板块也在努力发展,大数据建模能力暂时有合作需求,未来可能会选择自建; 

(5)销售能力及渠道。能帮忙分·销当然谁都欢迎,这里请注意一点,客户资源的争夺会成为必然课题,倒流后客户是否会被银行等金融机构沉淀为自家客户,容易引发法律纠纷。 

3. 助贷机构要注意的法律风险 

(1)非法经营。由于助贷机构的定位只是协助,其本身是不能直接“碰钱”的,所以一般不会有非法吸收公众存款的风险。 

那么非法经营的风险呢?如果助贷机构突破自身定位,名义上是助贷,实际上是放贷的,现在根据相关规定,可以确定的是,未经许可放贷基本上不会被定为非法经营罪。 

但是,如果助贷机构与借款人串通,造假材料来获取贷款,那么有可能涉嫌诈骗罪、骗取贷款罪、贷款诈骗罪。 

(2)侵犯公民个人信息。在个人消费贷款领域的关键风控数据,很多是通过非法采集或侵犯个人信息安全的方式获得的,可能涉嫌侵犯公民个人信息罪。

本文由鸣金专栏作家撰写,文章仅代表作者个人观点,如需转载,请注明来源。

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肖飒

肖飒,互联网金融法律专家,全球共享金融100人论坛首批成员。

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