P2P的备案验收,投资人应该关注什么?

金融女孩Angela · 2018-01-22 10:53:00

6.30日备案大限,P2P投资者应该如何挑选平台?

2017年12月,网贷整治办正式下发《关于做好P2P网贷风险专项整治整改验收工作的通知》,备案没有数量限制,整改验收合格一家,备案一家,良性验收。

关于备案,投资者该如何挑平台呢?小编先就大家比较关心的5点来进行解读哈~

一、备案验收跟城市有关

备案验收跟理财端总部所在城市有关,最主要的3个:北京、深圳、上海。

1、北京:

如果你所投资的平台,理财端总部在北京,可以放轻松啦。

因为北京不设备案数量限制,合规一家,备案一家,什么时候合规,什么时候备案。

2、深圳:

据网贷天眼的信息,业内预测,深圳地区通过P2P备案登记的平台,首批可能不超过30家。

3、上海:

上海的备案验收最为严苛,根据P2P黑板报的信息,预计首批备案登记的机构仅有5-8家,但重点关注名单为80多家,即便第一批没通过,也可以看后面几批的验收情况。

注意,网贷机构的备案并非终身制,而是动态审核制,如果未来机构不符合相关的要求和条件,或者出现了风险问题,金融办可以取消该机构备案。当然啦,大家也不用太过担心。因为备案验收的目的,是为了让这个行业越来越规范。

所以,如果没有通过首批备案验收名单,还可以进行第二批、第三批。而且,据说,如果一个平台没有通过备案,将通过其他机构收购这个平台的方式或者其他方式,完成业务的转移。

毕竟,验收也好,整改也好,不是为了把它管死,而是为了通过监管让P2P行业越来越健康,越来越好。

二、资产端业务还是大额标还是小额标

大额标:保理业务、房产抵押、大额企业贷等大额标的

小额标:消费金融、车贷、现金贷、小额贷款、符合规定的保险信贷等等

 

资产端是小额标的的平台更容易通过备案验收,做大额标的的平台将无法通过备案验收。

还有之前疯传的现金贷政策,网贷办下发的《通知》也明确了,现金贷认定主要看利率,并不是像一些人错误解读的完全不可以做这部分业务。

在这里,小编知道,很多人没法理解,为什么国家并不鼓励P2P平台的资产端做大额业务,接下来小编就来解释一下吧,为什么P2P平台,大额标的的风险反倒比小额标的的风险更大?

原因1:

一笔大额标的如果成为坏账,N个投资人会受波及,但如果是小额标的成为坏账,从概率上来讲,风险直接被分散和稀释了。

大家可以想一下,为什么银行代销的一些集合资产计划、资产管理计划,一坏账就是好几十个亿,而且一堆投资者受波及。

原因2:

做大额借款,往往涉及房产抵押,而一个人如果有房产却不去银行办贷款,而选择贷款成本更高的P2P平台,这背后的原因往往有以下几种可能性:

1、借款人有逾期或者不良,这类人的还款意愿往往不好,并非资格优质的借款人,尤其当他们的房产第一抵押权人是银行时,只要他们按时还银行的贷款,银行不会对他的房产做处置,第二、三抵押权人,更别想处置他的资产了。

看似有抵押物,实则没有真正可以用作处理的抵押物。

2、资产负债率超过50%,在多家银行的总贷款额度超过此借款人的借款上限,无法再通过银行渠道获得贷款。

3、房子年限超过20年,第三方评估公允价值和客户判断达不成一致,不足扣减。借款人所认为抵押物值的价位,第三方评估机构根本不认可。房子过于老旧、折损严重,变现能力并不强,或者不能按适当的价格变现。

而且,小额标的,借款人违约成本高;大额标的,借款人违约成本低。

通常,P2P平台都跟催收公司和不良资产处理机构有合作。

借款人借5000元不还,以致于自己生活受影响,他就算借钱也能还上,借款人借50万不还,就算有人来找,也可以换个城市生活,违约成本很低。

其实,小编在没进银行工作以前也不能理解,还在上学的时候,以为抵押就一定是好的,直到真正明白了这里面的门道,才明白,抵押并不一定是真的好。

不能被处置的抵押物可近似看成没有抵押物。

如果一家平台做的是大额资产,能撤离还是尽早撤离吧,因为这类平台,往往不仅第一批备案通不过,就算有第2、3批备案,也照样通不过。

首先,资产端业务做转型需要一个很长的过程,通常情况下,起码要一年。

其次,之前的大额资产标的,已经匹配给了投资人,平台要如何处理这部分业务才能让公司的资产端没有大额标的,全部提前兑付吗?估计没有一家平台会选择这样做。

再次,就算想处理掉那部分不合规的大额标的,找资产处理机构吗?这么短的时间内,估计谁也不能迅速执行完,处理掉。

所以,大额标的平台,这一年都起码是应该远离的,可以等一年之后,再看出台的政策做决定。

三、注册时间

必须是2016年8月24日之前成立的平台。

四、银行存管及属地化要求

接入P2P存管业务的银行,并没有大家熟悉的国有四大行,通常都是股份制银行。主要集中在以下这些银行:江西银行、厦门银行、包商银行、上海银行、恒丰银行、浙商银行、广发银行等等。

为P2P银行存管业务开发专门系统的,业界公认的,江西银行、厦门银行是最好的,当然,银行偶尔会有一两天发布系统维护通知,这种维护是为了让系统更好,是正常的。

属地化规定,也是针对不同城市要求不同。P2P网贷银行存管属地化是指P2P平台必须选择本地银行或本地设有分支机构的银行作为存管方。

1、上海:选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行开展客户资金存管。

2、深圳:与在深圳市行政辖区内设有分行以上(含)级别机构的商业银行达成资金存管安排。

3、北京:选择由本市监管部门认可的银行业金融机构签订资金存管协议。

与其他地区不同的是,广东省的网贷监管备案办法是唯一没有提及银行存管属地化的。也有少部分城市,用存管银行白名单代替属地化要求,可以根据自己投资的平台理财端总部所在城市去查。

什么是存管银行“白名单制”?

是指网贷机构应当与通过中国互联网金融协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

以前可以不在乎银行存管,但现在不仅要上线银行存管系统,而且接入的存管银行也要符合资质规定。

五、是否存在纯活期产品

比如当天充值投资,第二天可取,这样的活期投资产品,除了资产端业务是货币基金,其他的这类活期产品该停掉就停掉,部分平台会存在没有及时匹配真实的对应债权的问题,小编现在已经看到至少3个平台发布了强制投资者提现活期产品并如期兑付现有投资和收益。

这类活期产品不停掉,也会影响备案。有一定封闭期的活期产品,暂未提及,还需等通知。

大家可以根据小编前面所提及的这几条,来检测自己投资的平台是否符合规定,既然投资理财,就一定要对自己的资金负责,哪怕挑选的时间久一点。

作者:Angela徐倩文

公众号:金融女孩Angela

本文由鸣金专栏作家撰写,文章仅代表作者个人观点,如需转载,请注明来源。

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