大数据时代来临 蚂蚁金服全面发力“互联网+”

孙清 · 2015-12-04 11:30:51

近日,华夏银行与蚂蚁金服签署了框架协议,正式建立战略合作伙伴关系,双方将互联网支付、互联网金融生态圈、互联网理财、互联网征信、云计算、风险控制等方面开展深入合作。

事件:近日,华夏银行与蚂蚁金服签署了框架协议,正式建立战略合作伙伴关系,双方将互联网支付、互联网金融生态圈、互联网理财、互联网征信、云计算、风险控制等方面开展深入合作。

分析:蚂蚁金服服务小微、发展普惠金融的模式,与华夏银行打造“中小企业金融服务商”、“大众理财银行”的战略不谋而合,成为两者合作的基础。此次华夏银行与蚂蚁金服的合作反映出蚂蚁金服的迅速发展壮大给传统金融市场带来显著的“鲶鱼效应”,促使其开始正视互联网金融带来的机会和利润,互联网金融公司与传统银行的不断渗透融合已经成为一种趋势。趁此良机,蚂蚁金服将会继续在互联网金融的各个领域全面加紧开拓,其征信数据也将会接入到越来越多的金融机构,成为众多金融机构完善风控体系的途径之一。

蚂蚁金服在互联网金融各个领域加紧开拓步伐

蚂蚁金服集团自2014年10月成立以来,招财宝破千亿、芝麻信用公测、蚂蚁达客成立、网商银行开办、“淘金100”指数推出,加上已有的支付宝、余额宝、蚂蚁小贷等,如今的蚂蚁金服已经成为一个横跨支付、基金、保险、银行、征信、理财、股权众筹、金融IT系统的互联网金融集团。具体业务板块如下图所示:

 

 

在支付领域,目前支付宝活跃用户数已经超过4亿,其中超过80%为移动端用户,每日支付笔数超过1.2亿。无论是用户规模还是支付笔数,支付宝都已是全球最大网络支付平台和最大移动支付平台。网贷315预测,支付宝凭借在支付方面的绝对优势,可以同时连接商业、服务、生活、金融,在不断拓展O2O及水电煤缴费、医疗等公共服务领域的过程中,逐渐发展成国内最大的在线生活服务平台。

在贷款方面,蚂蚁小贷为阿里会员提供纯信用贷款,不需要融资方提供任何抵押与担保。电商平台上的商户以容易被传统金融机构忽视的小微企业为主,蚂蚁小贷专注于这些长尾用户,从客户申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款采用全流程无纸化操作,因此对蚂蚁小贷而言,线上放贷100元和100 万从成本角度来说并没有区别。网贷315认为,与传统金融机构相比,蚂蚁小贷在成本控制方面具有显著优势。另外,与相当多同样提供贷款的P2P平台相比,蚂蚁金服成功地把网贷切入到应用场景,一方面能够获得稳定的债权,另一方面能够提高对融资企业的经营性风险的识别度,同时最大限度地规避欺诈风险。

在投资理财领域,余额宝作为最闪耀的互联网金融产品,规模超过6000亿,是全球前三大货币基金。而对于那些追求更高收益,风险偏好适中、投入金额较大的纯理财用户,蚂蚁金服推出了招财宝。上线仅一年有余,交易额就突破1600亿。保险方面,除了给各大保险公司提供销售平台外,蚂蚁金服控股的众安保险是国内第一家互联网保险公司,旗下保险产品创新不断。同时,股权众筹平台——蚂蚁达客也已经进入公开测试阶段,而蚂蚁金服亦于前不久宣布将入股德邦证券,并与德邦证券已达成资本层面合作,仅待监管部门批准。网贷315预测,至布局全面后,未来蚂蚁金服将成为一个一站式的理财平台,蚂蚁聚宝APP也将成为一个一站式移动理财超市。

2015年6月25日,蚂蚁金服控股的浙江网商银行正式运营,网商银行没有物理网点和信贷员、不做现金业务、不做500万元以上的贷款,IT系统全部架构在阿里云上、用大数据进行风控,这表明阿里集团的战略规划是做一家真正意义上“互联网+银行”。虽然蚂蚁金服具备了吸储功能,但由于人脸识别技术尚未得到监管层批准,用户无法通过远程开户建立个人账务体系,因此网商银行目前可以做的也只有脱离于账户体系的贷款业务。网贷315认为,这极大限制了资金的供应面,网商银行仍然缺少低成本、批量化的资金来源渠道。况且通过人脸识别的远程开户准确率仍然需要考证。更重要的是,网商银行一旦突破了远程开户的限制,一定会大规模地开展线上吸储和放贷业务,不过阿里拥有的大数据和云计算能在多大程度上解决征信问题仍待考证。

蚂蚁金服大数据的优劣势

2015年1月底,在央行下发征信牌照后不久,蚂蚁金服便推出了芝麻信用评分,基于芝麻信用评分,蚂蚁金服推出了消费金融产品“蚂蚁花呗”,淘宝用户在线上支付时,能够使用花呗进行信用贷款。随后的2015年4月,其发布了大数据指数“淘金100”,并与越来越多的P2P平台如点融网合作,输出它的征信数据。 

蚂蚁金服背靠阿里的整个生态系统,拥有大量历史交易数据,依托云计算,可以迅速判断客户的信用状况,批量进行信贷工厂模式的风控操作,效率远高于传统金融机构依靠人工征信的放贷模式。另外,大数据能够对消费者行为进行精准刻画,为企业提供有价值的需求信息。

即使阿里集团有难以匹敌的数据优势,但这一优势也受制于其客户的有限性和平台的相对封闭性。另外,互联网大数据的覆盖面未必全面,例如阿里巴巴的电商数据更多是集中于消费品行业,如果将大数据风控技术应用于阿里体系外,由于用户的属性不同,效果或会大打折扣。总之,依据大数据建立起来的各种风控模型、投资模型等未经过经济周期的检验,对投资决策的指导价值仍有待观察。

 

本文由鸣金专栏作家撰写,文章仅代表作者个人观点,如需转载,请注明来源。

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何娟

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