惊爆!建行龙存管抢滩网贷平台存管人!银行作为P2P存管人就代表安全吗?

金融女孩Angela · 2017-05-03 09:10:00

银行作为存管人,并不承担任何责任呦!建行抢滩资金存管这块肉,其他银行还要等吗?

2017年2月,银监会推出《网络借贷资金存管业务指引》,明确指出:网贷平台必须由满足一定条件的商业银行担任存管人。

但也提到,商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为提供担保,不作为承诺与保证。

这一条款,为银行免责,也打消了银行的顾虑。所以,银行只是承担中间人的角色。

其实,这样做的好处,主要就是为了避免公司账户与客户个人账户的直接划转所产生的风险。

而之前所采用的,第三方支付,比如富友支付、中金支付类似的第三方支付中介平台,其实也可以避免此类问题。危险的,是那些没有中间方的平台。

但是,这块肉这么肥,毕竟银行才是央妈的亲儿子嘛,互联网金融是央妈的干儿子喽,当然要分亲儿子点肉吃啊。

建设银行广东省分行互联网资金存管产品“龙存管”已率先正式上线,该行拟定于5月5日在广州正式举行新闻发会。

建行是银行业最先推出手机银行的,而如今各家银行都在效仿追赶,也是业界公认的领跑者。那么,当建行开始抢滩网贷平台存管人这一角色,其他银行,你们真的还要观望吗?

存在即合理,一个行业产生,必然因为市场需要,因为时代需要,无论你承认与否,互联网金融,都从野蛮增长到越来越合规,逐渐火起来了,那么,互联网金融何以这么火呢?

一、规范民间借贷,减少高利贷危机

贷款人想贷款,但是从银行贷不到钱,或者贷到的钱不够,或者银行放款时间太慢,等不及,都会产生借钱的需求。

民间借贷的利率,不高于银行基准贷款利率4倍为合法利率,受法律保护。

基本上,年化24%以内受法律保护,24%-36%属于自然债务,36%以上的不受法律保护,但借贷双方可自行协商。

但是,注意了,不能从银行贷到钱,不一定是因为信用不好,也有其他的原因。信用好的人,也可能贷不到款。

然而,如果没有合规的网贷平台为他们借贷,他们去冒险背上高利贷,无论是对于身体的摧残还是精神的折磨,与巨大的压力,都不是一般人能承受的。

网贷平台毕竟是单利,而高利贷是复利,复利的威力,没几个人承受的住,也没几个人得罪的起。除非逼不得已,否则,还是慎重决定。

所以,网贷平台,填补了市场空白。做了持有资金供给方做不了,但是资金需求方又需要的事。市场,是双向选择的自然结果,满足彼此的需求,行业自然会应运而生。

二、为何P2P理财比诺亚财富还要火?

最先被大家认可的知名理财公司,当属诺亚财富,可是为什么火起来的却是P2P?

时间成本和长尾效应(与二八法则相对),是最重要的原因。任何理论,都要应用于当下的国情。

原因一  时间成本

时间成本:指为达成特定协议所需付出的时间代价。 

在中国,所谓的理财方案、理财师,本质上都是金融销售。

而你知道,一份理财方案有多难?有多费时间吗?

曾经,我也以为很容易,直到我参加了国际金融理财师CFP的案例面授班,尝试做理财方案,才知道,我真是太低估那份理财方案的含金量了。

这只是教学版,实际中使用的远比这个复杂。而这个普通的,我放上来的图只是一个环节,而这个环节中每个项目,以及具体的参数设定,都是要你来做的,参数设定哪怕是0.5%的差距,也可能导致方案可行与不可行之差。那份方案,真不是几个小时就做的出来的。

光是一个通货膨胀率,就没人能准确地说出未来10年,每一年的数据,更何况其他的参数呢?

很多人抱怨,那些高档的理财公司嫌贫爱富,其实是他们公司的定位与产业结构,就决定了他们没办法做到博爱。因为,对于他们来说,时间太贵。

原因二  长尾效应

长尾效应:将所有非流行的市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。80%的非主流元素形成的“长尾”不是仅占20%的份额,而是更多,可能达到甚至超过50%。

中国的国情最基本的:人口众多。

什么行业、什么产品,都架不住人多,人一多,就火爆起来了。

诺亚、银行所没有精力去服务的那80%的长尾,聚集起来,市场不见得小。而且,因为人多,所以聚集效应、跟风效应也大。长此以往,P2P行业就火爆起来了。

无论,你认可与否,互联网金融这个行业,都以冲刺般的速度崛起了。你可以说看不懂,但你无法否认,它已经成为一个行业,一个新型的理财渠道,一个资产配置的工具。

人们说,看一个行业是上升期还是衰退期,看大学里是否开设相关课程就好了。而今年3月份,已经有6所大学高校开设互联网金融相关课程,开始培养这个行业的人才,开始往这个行业输送人才了。你还说,它是骗人的吗?为什么不去挑挑好的平台。

无论,哪个行业都是有好有坏。关注坏的,对你的生活不会有任何影响;关注好的,你的生活质量可能有个很大的提高。你也会体会到理财的魔力。

72法则:在收益率6%-10%左右,资产翻一倍的时间,是72除以收益率。

比如,一年收益率12%,那么资产翻一倍的速度:72÷12=6年,所以6年就可以翻一倍。

你觉得,是P2P作为理财合适,还是其他的理财合适呢?

三、门槛低

很多人不是不想理财,而是想理财,但是连门槛都够不到。

高端财富公司的门槛,普通人是够不上的;银行理财门槛一般5万起;银行代理保险门槛一般1万起,而网贷平台呢?一般100起投!

你说,哪个产品的覆盖度广呢?当大家都觉得好的时候,这个行业也就起来了。

四、理财观念逐渐加强,80、90成为社会主力

年轻人对于新鲜事物的接受感很强,而且理财意识普遍提高。基本上,从我身边看,大家手上或多或少都有点P2P投资。

当然,一些合规的平台,也满足了中国大部分人对于理财产品的需求:保本、收益固定。

不合规的不那作考虑了,当然,这个行业毕竟已经收归银监会的普惠金融部来管理了,所以这个行业会越来越规范,越来越完善。

五、银行充当存管人是否有弊端呢? 

弊端一:

银行作为存管人,客户体验会变差。 

甲方乙方,当你的姿态不同,你的定价权也不同。

以前,当互联网金融公司接入第三方支付中介的时候,可以商讨遇到节假日,在节前打款到客户账面上;而接入银行作为存管人,那就要跟着银行的时间走了,节假日递延回款时间,将成为合理的常态。

弊端二:

第三方支付中介,充值提现,速度一般不会太慢。毕竟,人家是专门做这个领域的。

但是银行,以前很少跟网贷平台合作,这个领域的相关系统也是才上线,还在摸索中,无论是对于充值提现,还是对于出现问题的后续处理,手续繁琐都会导致时间变长。

不过,假以时日,也许银行作为存管人,会在这个领域越做越完善。

弊端三:

P2P平台接入银行存管后,会收取高额的管理费。

因此,也许以后,平台的提现会逐渐开始从客户账面上扣收手续费,当然比起所得到的收益,扣的费用应该也不会太多。 

建行作为银行业公认的创新先驱,领跑者,当建行龙存管抢滩网贷平台,担任存管人的角色,其他银行还不来分蛋糕吗?

本文由鸣金专栏作家撰写,文章仅代表作者个人观点,如需转载,请注明来源。

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